最近雙12購物節可謂是喧囂塵上。在北京某美廉美超市第一次看見幾十位連刷銀行卡可能都不太會用的大爺大媽們排著長隊小心翼翼的捧著手機一臉認真的刷支付寶二維碼付款的樣子，著實令筆者感慨萬千。 　　不過這麼轟轟烈烈的活動卻又牽出瞭一個老生常談的話題：到底人民銀行什麼時候解禁二維碼支付? 　　自今年3月央行一紙公函《中國人民銀行支付結算司關於暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業務意見的函》，暫停瞭二維碼支付以後280天過去瞭，除瞭一位國務院發展研究中心的研究員跳出來宣佈二維碼支付人民銀行解禁瞭，至今再無下文。 　　叫停的時候央行公文寫的清清楚楚：“相關支付撮合驗證方式的安全性尚存質疑，存在一定的支付風險隱患。”可是280多天過去瞭，央行再也沒有交代二維碼支付究竟出瞭什麼風險事件。這事究竟還做不做，怎麼做，都沒有個說法。 　　筆者多方考證認為，央行之所以遲遲不肯放行二維碼支付，既有監管思路和監管技術的問題，同時也有利益格局考量。二維碼支付如能放行，央行恐怕還需要跨過3重門： 　　技術門：從二維碼到指紋、人臉、虹膜…… 　　據筆者和阿裡騰訊負責風控技術的朋友私下瞭解瞭一些情況： 　　第一，二維碼的發碼和讀取技術本身不是個新東西，起碼已經出現瞭20多年瞭。在智能手機上，它的主要功能就是跨終端快速發佈和讀取信息。由於目前主流二維碼編碼和解碼規則都是公開的，因此其隻是一個快速傳遞信息應用，沒有任何保密功能。… 

無獨有偶，8月初，上海便利店全傢(Family　Mart)的門口清一色貼上瞭支付寶錢包的廣告，顯示9月15日前，所有通過支付寶手機掃碼完成的交易能享受九折優惠。此外世紀聯華超市、可的便利店等則已經把二維碼支付等擴展到數十傢門店。除此以外，餐飲行業也或將成為支付寶的下一個進軍目標，望湘園等餐飲知名品牌門口掛在廣告條幅：8月6日-10月9日掃碼買單力減15元。 　　區別於3月的鐵腕治理，這一次，央行選擇瞭沉默觀望。這是否意味著二維碼支付重啟時日漸進？ 　　記者從接近央行支付結算司人士處獲悉，央行或在9月下旬召開相關會議討論二維碼相關的技術標準及規范。 　　支付寶、微信齊佈局 　　近一個月以來，二維碼支付在線上線下的攻城略地似乎成為一個公開的秘密。然而隻能做，卻不能說。即使是微信、支付寶被曝出雙雙重啟二維碼支付之後，雙方亦選擇瞭沉默應對，截止記者發稿，雙方均未予以正式回應。 　　不過，有接近支付寶及騰訊人士對記者表示，作為一個新生事物、新領域，推二維碼支付的出發點是為客戶帶來更好、更便捷的客戶體驗，其餘的沒想太多。 　　事實上，從支付寶和微信二維碼支付重啟前後的技術模式對比來看，雙方確實在安全性等環節上做瞭一定修復。主動模式變被動模式是最大的改變。 　　以支付寶為例，從記者在全傢門店的體驗來看，支付寶錢包付款的具體流程隻有三步：收銀員掃描商品、顧客打開支付寶錢包界面右上角付款碼、收銀員掃描付款碼，隨即支付完成。… 

　　作為網貸平臺的貸款者，你是否還能從其他平臺上獲得新的貸款呢？這要看其他平臺是否知道你的負債情況，貸款人通過將抵押物重復抵押，或重復信貸，都會產生“過度負債”，將極大增加其無力償還的風險。 　　但對於P2P網貸行業來說，甄別貸款者是否“過度負債”是一個老大難問題。7月19日，上海金融年會上，央行征信中心副主任王曉蕾認為隻要主管部門認定P2P屬於放貸機構，將P2P機構接入征信系統是央行征信中心的責任。 　　同一時間，銀監會副主席閻慶民則表示銀監會正在研究P2P的監管規則，會盡快推出。 　　“資金池”模式或被封殺 　　“銀監會正在研究P2P的監管規則，會盡快推出。”銀監會副主席閻慶民稱，P2P平臺如果健康發展必須要堅持兩個底線。他認為：“首先P2P借貸關系要一一對應，絕對不能搞資金業務，更不能再去掛靠一個擔保公司，變成一種新的社會組織；第二就是要實名制，P2P的平臺必須用清晰易懂的語言向用戶進行信息披露。” 　　銀監會研究局副局長張曉樸說：“P2P公司在業績上有壓力，其中還有一些P2P公司引入瞭風投，都急於把平臺做大，把用戶、流量做大，但是由於我國缺乏非常成熟的金融基礎設施，特別是缺乏成熟的征信體系，在實踐中很多的P2P平臺大量地借用瞭擔保的方法，借用瞭一些征信的方法。” 　　從銀監會領導的發言中，可以分析出面對P2P的監管規則首先會封殺一切“資金池”模式的P2P網貸公司。其次，借貸或理財的實名制獎成為一種硬性要求。 　　P2P到底算不算放貸機構？… 

　　央行今日對外宣佈，發放第五批第三方支付牌照。此次獲批企業共19傢，此次牌照發放後，持牌單位將增至269傢。 　　此次獲批的19傢企業，分別是廣東8傢，北京3傢，山東3傢，重慶、湖北、廣西、陜西、新疆各1傢。而此次發放的牌照類型包括3張省級預付卡牌照、4張全國性預付卡發行與受理牌照，以及拉卡拉、平安付等公司在原有牌照基礎上獲得瞭全國性預付卡發行與受理的業務資質。 　　據瞭解，在7月8日至10日期間，另有27傢已經獲得牌照的企業獲得瞭業務類型拓展。如拉卡拉支付有限公司銀行卡收單、互聯網支付、數字電視支付的基礎上新增移動電話支付和預付卡受理業務。 　　公開資料顯示，央行此前共發放過4批第三方支付牌照，分別為2011年5月18日27傢單位獲批；2011年8月29日13傢單位獲批；2011年12月22日61傢單位獲批；2012年6月27日95傢單位獲批。 　　值得註意的是，此次獲批的北京暢捷通支付技術有限公司為外資背景，其75%的股份持有者為用友軟件股份有限公司旗下子公司——暢捷通信息技術股份有限公司今年6月在港交所上市。 　　央行為外資背景的民營機構發放許可證，尚屬首次。業內人士表示，此舉在一定程度上反映出央行對外資的開放態度。 　　附：第五批獲批機構名單 　　北京幫付寶網絡科技有限公司… 

　　今年3月份被央行發文叫停的二維碼、條形碼支付，這幾個月來並未實質停止。 　　有業內人士表示，央行文件下發後，並沒有對繼續使用采取強制性和處罰性的動作。目前，此前已經鋪設的條碼、二維碼支付商傢，大多仍能正常使用。這也反映瞭此問題上各方博弈還是比較激烈。 　　而有支付公司人士對南都記者表示，央行下文後，包括微信等均停止瞭二維碼支付的新的推廣，但原有的業務大多則維持現狀。 　　二維碼支付仍可正常使用 　　3月14日，央行下發緊急文件稱，線下條碼(二維碼)支付突破瞭傳統受理終端的業務模式，其風險控制水平直接關系到客戶的信息安全與資金安全。要求立即暫停線下條碼(二維碼)支付、虛擬信用卡有關業務。 　　對於二維碼支付安全性，中國銀聯技術專傢徐靜雯博士介紹，其實銀聯很早就開始著手研究二維碼支付，但因為發現確實有技術條件無法消除的安全隱患，所有沒有進行商業應用。 　　值得註意的是，昨日南都記者發現，盡管距離央行3月份叫停條碼(二維碼)支付已經過去3個多月，各公司均對條碼(二維碼)支付推廣偃旗息鼓，但已經鋪設的線下應用場景並沒有因此而停止使用。 　　據悉，根據3月14日央行總行發給央行杭州中心支行支付結算處的通知，明確要求“暫停線下條碼(二維碼)支付有關業務，采取有效措施確保業務暫停期間的平穩過渡”。不過，南都記者昨日仍在建設六馬路的一傢商傢，成功使用條碼支付。… 

　　餘額寶上周末連遭兩刀。 [iPhone]支付寶錢包 評分：5.4分應用大小：31.9 MB價格：免費 微信掃描下載 　　砍向餘額寶的第一刀是，央行叫停貨幣基金“提前支取不罰息”特權。貨幣基金提前支取協議存款將不再享受約定利率，而是要承擔相關損失。協議存款占大多數貨幣基金資產配置的80%以上，眾所周知最大的貨幣基金就是已經突破5000億元的餘額寶，有人推測，這將對收益已經越來越低的餘額寶雪上加霜。 　　第二刀來自於前央行副行長吳曉靈的判斷，餘額寶們沒太大發展餘地瞭。她的理由是，餘額寶本質上是第三方支付賣理財產品。傳統金融機構一旦醒悟過來，憑借支付能力和賬戶數量優勢，有強大的競爭力。 　　如果粗略地看，真覺得餘額寶們已經發展到瞭極致，沒得玩瞭。不過我以為現在看衰餘額寶的觀點，都是隻看到瞭餘額寶渠道的創新，而忽視瞭互聯網理財產品在技術上的創新。餘額寶不光拿到的利率沒管制的“制度紅利”，更是有“技術紅利”。… 

　　今天金融圈的大事兒除瞭IPO重新開閘，就是央行定向降準瞭。 [iPhone]支付寶錢包 評分：5.4分應用大小：31.9 MB價格：免費 微信掃描下載 　　央行決定從2014年6月16日起，對符合審慎經營要求且“三農”和小微企業貸款達到一定比例的商業銀行下調人民幣存款準備金率0.5個百分點。 　　首先要搞清楚，什麼是存款準備金。商業銀行的存款放在兩個地方，一部分保存在自己的現金庫，一部分交給央媽代為保管。央媽管著的這部分就是存款準備金，其占總存款數額的比例就是存款準備金率。 　　打個比方，如果存款準備金率為7%，商業銀行每吸收100萬存款，自己留著93萬，7萬交給央媽。若存款準備金率降到6.5%，自己就多留0.5萬，隻需交6.5萬給央媽。行留著的存款可用於放貸，央媽管少點，放貸就大膽點。… 

　　2014年作為互聯網金融監管元年的色彩越來越濃。 　　中國人民銀行昨日發佈《中國人民銀行年報2013》。年報稱，人民銀行牽頭相關部委對互聯網金融的發展與監管問題進行瞭深入研究，並將研究制定促進互聯網金融行業健康發展的指導意見。 　　年報表示，隨著互聯網金融的快速發展，其風險的隱蔽性、傳染性、廣泛性、突發性有所增加，實踐中也出現瞭一些問題。年報羅列瞭互聯網金融三大風險：一是機構的法律定位不明確，業務邊界模糊。主要表現為P2P借貸平臺從事金融業務，但現有法律規則難以明確界定其金融屬性並進行有效規范。互聯網金融企業的業務活動經常突破現有的監管邊界，進入法律上的灰色地帶，甚至可能觸及非法集資、非法經營等“底線”。二是客戶資金第三方存管制度缺失，資金存管存在安全隱患。尤其是P2P借貸平臺會產生大量資金沉淀，容易發生挪用資金甚至卷款潛逃的風險。三是風險控制不健全，可能引發經營風險。一些互聯網金融企業片面追求業務拓展和盈利能力，采用瞭一些有爭議、高風險的交易模式，也沒有建立客戶身份識別、交易記錄保存和可疑交易分析報告機制，容易為不法分子利用平臺進行洗錢等違法活動創造條件；還有一些互聯網企業不註重內部管理，信息安全保護水平較低，存在客戶個人隱私泄露風險。 　　今年“兩會”期間，央行行長周小川就表示，金融領域“鼓勵科技的應用”，過去的金融監管政策和調控等各個方面不能完全適應互聯網金融，未來需要進一步完善。央行副行長易綱也曾表示，要支持金融產品的創新，同時將適當采取措施對可能產生的流動性、價格波動等風險加以引導和防范。 　　而在近日，人民銀行金融研究局金融市場研究處處長庾力向《第一財經日報》記者表示：“央行條法司設立的互聯網金融協會已經報民政部審批，很快將成立。而成立行業協會進行自律管理是監管步驟的第一步，隨後協會將牽頭制定行業的指導意見。” 　　庾力表示，央行對互聯網金融的態度是支持、觀望，“在觀察中逐步規范”，“還是由央行負責互聯網金融總的規則制定。”庾力透露，央行條法司正對行業監管細則進行研究，央行將出臺總體政策對互聯網金融進行導向規范。庾力還表示：“對於互聯網金融監管規則的研究制定不能一蹴而就，目前仍然需要行業的自律管理。” 　　年報還對2014年貨幣政策進行瞭展望。央行稱，將綜合運用數量、價格等多種貨幣政策工具組合，健全宏觀審慎政策框架，保持適度流動性，引導貨幣信貸和社會融資規模合理增長。 　　央行還表示，下一階段將繼續堅持以建立健全由市場供求決定的利率形成機制為總體方向，在風險可控的前提下，根據金融機構自主定價能力、金融市場建設情況等基礎條件的成熟程度，以及存款保險制度、金融機構市場退出機制等配套改革措施的推進進程，加快推進利率市場化改革，使市場在資源配置中真正發揮決定性作用。