大學生抵押裸照借款“風靡” 金融創新?

  裸照抵押貸款還有一個專業術語“裸條”,被曝光存在這一問題的平臺除瞭借貸寶之外,還有多傢校園貸平臺。校園貸的本意是通過資本的合理流動,來解決大學生在自我提升和創新創業過程中面臨的資金不足。但由於監管不力、缺乏規則、大學生自身消費觀念扭曲等種種原因,作為P2P蠻荒時代的產物之一,亂象叢生的校園貸何去何從?  

       最近,女大學生憑借裸照抵押借款,違約時,出借方威脅曝光裸照的新聞刷爆瞭微博。

  據微博網友@北京九叔爆料,這種裸照抵押借款現象的舉報求助特別多。

  裸照抵押貸款還有一個專業術語“裸條”,被曝光存在這一問題的平臺除瞭借貸寶之外,還有多傢校園貸平臺。真不知道負面頻發的校園貸這一次又當如何收場。

  此前,《法制周末》報道有大學生在互聯網消費金融平臺趣分期上逾期的6000元借款,14個月後,變成瞭共計13354.8元的還款本金加逾期費,超出法律規定上限標準。

  就以上問題,趣分期方面回復記者稱,已經下調瞭校園貸滯納金。6月1日,趣分期在自己的官方微信中公佈瞭新的滯納金計算方法:借瞭2000元,分瞭18期,每個月應該還133.4元~如果沒有按時還款,每天會產生133.4*0.5‰=0.067元的滯納金。

  這些校園貸的實際分期利率值得引起關註。新浪微博認證為百度前產品經理的@貓狗catdog 指出,幾傢大的分期平臺的實際年化利率在25%左右。

  “裸條”背後的校園貸亂象,年化利率高達25%

  此前,《北京青年報》有一篇報道明確指出,校園貸商傢使用的“月息低到0.99%、最高可借50000,5秒可到賬”,是騙局外人的營銷把戲,可以說是這個行業的潛規則。

  針對多數校園貸宣傳的低月息一事,中央財經大學互聯網金融與民間融資法治中心副主任孟祥軼博士說:國外對類似產品的監管措施中,明確要求必須把整個借貸的綜合總成本告知消費者,而不僅僅說是告訴你“月息多少”。這一塊,我們國傢的監管是比較欠缺的。

  湖北聯眾智橫股權投資基金管理有限公司全資打造的互聯網金融服務平臺“愛上貸”,其“愛學寶”項目給投資人的收益率在年化19.2%—21.6%。一位消費金融領域的從業者張勇告訴記者:這一水平的收益率再加上平臺的其他成本,借款學生要付的年利率至少在25%以上。

  銀率網的數據庫統計則佐證瞭年化25%左右的這一說法。據其統計,目前涉及校園借貸的平臺,相對於銀行、消費金融公司乃至電商平臺來講,借款利率普遍偏高。

  以趣分期平臺的產品“趣白條”為例,借款3000元,借款期限1個月、3個月、6個月、12個月對應的年利率分別為24.0%、17.5%、15.4%、13.5%。

  據融360統計,以P2P平臺債權轉讓為借貸資金來源的消費分期平臺占比為28%,以自有資本或融資資金為主要資金來源的消費分期平臺占72%。在其調查的所有機構中,明確表示逾期後果以及逾期費率的平臺占比為52%,逾期費率不明確的平臺為48%。

  記者就校園貸的年化利率問題詢問瞭校園借貸平臺優分期和分期樂,對方均表示暫時不作回應。

  用明天錢圓今天夢的風險

  對於沒有穩定經濟收入、心智還不健全、風險承受能力弱的大學生來說,他們用明天的錢圓今天的夢有時候也是一件有風險的事情。特別是在借款之前,平臺的有意模糊,和自己的大意疏忽,搞不清楚自己到底要還多少錢。

  除瞭剛剛曝出來的,大學女生借款卻有裸照曝光的風險之外,另外今年上半年的一則新聞也足夠驚悚。

  2016年3月9日,河南市鄭州市河南牧業經濟學院一在校大學生鄭德幸因無力償還所欠債務縱身一躍,跳樓自殺。

  而逼他走上絕路的就是曾經讓他嘗瞭甜頭的校園貸。從2015年開始,鄭德幸開始買足球彩票,接著愈演愈烈,開始瞭他的借貸賭球生涯。

  根據《中國青年報》的報道,他借用、冒用28名同學的身份證、學生證、傢庭住址等信息,分別在諾諾磅客、人人分期、趣分期、愛學貸、優分期等14傢網絡分期、小額貸款平臺,分期購買高檔手機用於變現、申請小額貸款,總金額高達58.95萬元。而他的同學、傢人對此卻毫不知情。最終面對幾十萬的債務,無力償還,選擇結束自己的生命。而事發之前,他的傢人雖然對他的借貸行為毫不知情,還幫他償還瞭十多萬的貸款。

  當然這是一個過於極端的案例。但“校園貸”的問題因此受到關註。

  比如在鄭德幸案例中,他人可以冒用自己的信息進而貸到款,本人卻不知情,這些借貸平臺在出事之後也難辭其咎。

  而且,有些分期平臺隻要通過學生證就可以辦理相關業務。

  (圖註:優分期的線上認證、憑學生證即可辦理)

  對於很多大學生來說,他們的消費欲望可能遠大於自己的經濟水平,甚至他的傢庭也不具備幫他償貸款的能力。如若這些貸款平臺不嚴格審核大學生的相應還款能力,向其貸款可能引起嚴重的後果。

  風控堪憂

  對於相似業務和相同人群,監管卻很不同。在2009年,銀監會發佈通知,稱不得向未滿18周歲的學生發放信用卡。向已滿18周歲的學生發放信用卡時,須落實第二還款來源。並確認第二還款來源方書面同意承擔相應還款責任。應積極向學生傢長或其他有關管理人告知學生申請領用信用卡的相關信息。

  反觀校園貸,卻隻有一紙今年4月28日教育部、銀監會聯合印發的《關於加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》,並不具備懲戒強制力。

  而且,校園貸平臺由於沒有統一規范,在借貸人審核上卻有很多漏洞,留下的風險隱患也很高。

  據易觀智庫發佈的《中國校園消費金融市場專題研究報告》顯示,2015年全年P2P網貸市場規模達8686億元人民幣,同比增長331.6%。接受度高的大學生群體更願意嘗試新事物,進行超前消費。2016年校園消費金融市場將迎來高速發展期,各平臺競爭將更加激烈,作為互聯網金融市場的重要一環,校園消費金融市場因其龐大的客群基數及可預期的巨大增長空間,市場規模可達千億元人民幣。

  除瞭借貸審核不嚴格,對於違約金,目前各傢平臺差別也很大。在趣分期下調違約金之前,《趣分期服務協議》第6條“違約責任”規定:“若未能依本協議的約定按時支付相應款項,則須向甲方支付逾期違約金。逾期違約金的金額按您所有未償還價款總金額的1%為日息進行征收。”

  此外,如果用戶累計拖欠趣分期本金、服務費、融資成本或違約金等費用達10日或以上,趣分期有權解除協議,並要求用戶在還清全部未償還款項的情況下,另向趣分期支付不低於未償還價款總金額的30%作為違約金。

  在其他校園貸平臺分期樂和愛學貸上,對於違約金的規定是,按逾期天數每日收取每期應付未付款項的1%;名校貸的規定是,用戶逾期還款違約金按每日已到期應付未付金額的0.5%計算,罰息以中國人民銀行同期貸款利率的4倍計算。

  但無論是哪一種計算方法,都意味著一旦發生違約,大學生的還款壓力將成倍的增加,可能會陷入惡性循環。

  校園貸亟待監管

  市場空間龐大表明校園貸業務存在的合理性。張建國也向記者表示:

  校園貸的本意是通過資本的合理流動,來解決大學生在自我提升和創新創業過程中面臨的資金不足。但由於監管不力、缺乏規則、大學生自身消費觀念扭曲等種種原因,作為P2P蠻荒時代的產物之一,亂象叢生的校園貸對大學生竟從扶持變成壓榨。不諳世事的大學生,稍不留神就將處於審核過寬、高息重費、暴力催收等各方蠻力的擠壓之下,一旦迸出鮮血,噴濺在高校凈土,難免觸目驚心。

  當然,個別平臺的過錯不能遷怒於整個行業。北京市網貸行業協會秘書長郭大剛認為,平臺應當履行適當性原則,把合適的產品賣給合適的人,如果平臺沒有做到適當性原則,沒有認真履行這個原則,則是平臺的過錯,而不是產品的過錯。

  中國政法大學互聯網金融法律研究院院長李愛君對記者表示,校園貸應以解決學生的正常學生的學習如生活需要為目的,其利率、平臺服務費、交易模式,產品都應該由相關部門制定統一標準。

  但是,加強監管也不一定能解決所有問題。郭大剛提到,當監管成本高於市場的整個風險收益時,市場應該建立淘汰機制,讓好的平臺做大做強,實現市場自我凈化。

  而對於校園貸平臺如何解決先天風控問題,銀率網分析師李先瑞向媒體建議,大學生消費貸業務,做到利義兼顧才是長遠發展之道,比如,開發幫助學生發展的業務,很多大學生選擇出國留學、繼續深造,或者創新創業,平臺可針對他們的學費需求或創業資金需求開發相應借貸產品。

Comments are closed.