互聯網保險新版圖:如何用車聯網定費率

  在保險互聯網化的道路上,保險業兩大板塊中的壽險業一直走在前端。不過以最近的趨勢來看,另一板塊財險業亦箭在弦上。

  除瞭天氣指數保險、“熊孩子險”及基於互聯網相關需求而生的如“個人賬戶安全保障保險”等產品外,近日,商業車險費率市場化終於要來瞭的消息令車險——這一財險版圖中的“大佬”興奮不已。

  除瞭保險公司已經介入的車聯網,在世界范圍內廣泛發展的UBI(Usage Based Insurance,基於用量的保險)也在等待國內大門的打開。

  UBI OBD

  車險互聯網化中最為核心的兩個詞是UBI和OBD(on-Board Diagnostic)。UBI歸根結底是一種保險,其理論基礎是駕駛行為表現較安全的駕駛員應該獲得保費優惠,保費取決於實際駕駛時間、地點、具體駕駛方式或這些指標的綜合考慮,因此它又被稱為“開車時才付保費”、“為你的駕駛方式付保費”或“基於裡程的車險”。而OBD系統則意為車載診斷系統。

  一位財險業內人士告訴《第一財經日報》記者:“UBI和OBD都是車聯網可能的商業模式中的重中之重,而財險公司大多看好UBI。在保險車聯網即將爆發的背景下,OBD產品可能會分為兩個層次,分別是前裝產品(包含前裝Telematics系統、硬件、車載自動檢測等)和後裝產品(主要指APP產品)。”安聯財產保險(中國)有限公司副首席運營官宋玄壁近日亦撰文表示,“車聯網之所以站到瞭風口上,通過‘OBD UBI’跟保險聯姻是最重要的因素。”

  事實上,UBI產品在美國、英國、日本、韓國等都有發展。資料顯示,目前一般的UBI模式主要有三種:一是保險項目僅依賴於汽車上的裡程表讀數;二是保險項目依賴於GPS記錄的裡程數,或者基於車輛的駕駛時間;三是保險項目依賴於收集來自車輛的其他數據,包括速度、使用時間、駕駛行為、行駛距離和時長等。後兩種模式亦被稱為基於車載信息系統(Telematics)的用量保險,車輛信息會被自動傳輸給保險公司的數據系統,通過風險的變化動態來調整保費。

  據《第一財經日報》記者瞭解,目前在國內UBI的發展仍處於初級階段,除瞭監管層的政策因素外,保險公司是否真的已經準備好接受來自車聯網的機遇和挑戰亦值得思考。不過,UBI的發展及車聯網的進階大勢已明。

  值得關註的是,5月23日中國車聯網產業技術創新戰略聯盟(IOVA)在深圳正式成立瞭其專署的保險專業委員會。而在此之前,5月初人保財險與騰訊成立“i車生活平臺”,該平臺可為用戶提供導航出行、車況診斷、安全省油提示等功能。此外,平安也已經在北京、上海、深圳、南京四個城市推出瞭自己的Telematics產品。

  差異化費率是基礎

  去年末,人保財險執行副總裁王和曾公開發言表示,車聯網對於汽車保險的經營將產生顛覆性的作用。車險的經營一般要經過保額定價、車型定價、使用定價三個階段,中國保險業將跨越車型定價,從保額定價直接邁向使用定價,而這是基於大數據時代、基於車聯網來實現的。這種定價除瞭能夠非常科學、精準地定價以外,它還有一個社會溢出效應,就是能夠去激勵和改善人們的駕駛行為,為整個社會創造福祉。

  另據上述財險業內人士告訴《第一財經日報》記者:“車險的差異化費率是基於車聯網的產品、UBI產品的進一步發展的前提基礎,而商業車險費率市場化改革亦是業內所期。”宋玄壁則表示:“今天車險費率自由化改革面臨的格局已經和十年前完全不同。互聯網改變著世界,也深刻地改變或即將改變整個保險業。借助車聯網的各種技術,車聯網的巨頭們從未像今天這樣渴望著分食保險這塊萬億級的市場。”

  另據《第一財經日報》記者日前瞭解到的商業車險改革方案,其中提到會考慮吸收三地車險費率改革試點經驗,根據被保險車輛三年出險記錄,擴大全國無賠款優待費率調整系數的浮動范圍,具體幅度待精算後確定。一位中小財險公司人士告訴《第一財經日報》記者:“初定的改革方案中對於改革後期的設想其實是希望車型基準純風險費率表逐步接近各車型風險的實際水平。”

  對於這一將重啟的車險費率改革,如何尋求車聯網大數據的幫助來應對機遇與挑戰兼具的自主定價成為險企直面的考驗。宋玄壁強調:“隻要UBI產品出現,中國的中小公司必將在新一輪車聯網的沖擊下更加困難。車險行業將進一步走向寡頭壟斷,也許是人保、平安通吃整個UBI產業鏈,也許是騰訊壟斷瞭中國的客戶車險UBI數據,通吃整個保險市場。”

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