近日有消息稱,銀聯正在佈局二維碼支付。據悉,銀聯線下二維碼支付系統已經開發完畢,部分地區已經向屬地人民銀行報備,由於央行對二維碼支付尚未明確態度,目前尚未在內地推廣,但已經在與發卡銀行、收單機構洽談未來合作推廣的事宜;在境外,銀聯已經通過當地合作收單機構開始推廣。
雖然銀聯方面對此消息,已經進行瞭否認,中國銀聯相關負責人稱,“基於二維碼支付安全性問題,尚未得到徹底解決,銀聯在市場上從未啟動過二維碼支付的商業應用”。但是在我看來,所謂無風不起浪,此時不可能空穴來風,銀聯隻不過想和支付寶等一樣,在“桌子底下”慢慢搶市場。
二維碼的“擦邊球”生態
要知道早在今年3月14日,央行就下發緊急文件稱,線下條碼(二維碼)支付突破瞭傳統受理終端的業務模式,其風險控制水平直接關系到客戶的信息安全與資金安全,要求立即暫停線下條碼(二維碼)支付、虛擬信用卡有關業務。
但實際上各公司線下場景的二維碼支付,仍可以正常使用,特別是在打車軟件的場景中,通過二維碼形式支付,還能獲得“優惠”。由此可見,大傢對央行所下發的文件並不感冒,因為他們完全可以以用戶行為、用戶需求等搪塞過去,對於這種“擦邊球”生態,似乎成為瞭這個行業大傢心知肚明,卻又不能說的秘密。
其實這樣的條碼支付,沖擊的正是銀聯線下收單業務,其直接跳過銀聯完成發卡行與收單行的交接,作為既得利益者,銀聯怎麼能坐視不理。我們甚至不排除,央行3月所發佈那份文件的幕後就是銀聯。對於銀聯和央行的關系,借用中國銀行某位高管在金融業聚會時,私下所說的話“銀聯就是中國銀行的幹兒子”,從其人事任命我們也可以看出這樣的關系,其歷任的董事長、高管等均來自於央行高管(萬建華、蘇寧等)。
至於為何出現今天這樣的局面,央行又不去制止的原因。我想可能還是因為輿論,和政商關系的原因(這塊大傢自己去想,風險太大就不細說瞭)。最關鍵的是,這份文件中並沒有明確“暫停”界線和處罰措施,這讓相關公司有瞭空子可鉆。而對於銀聯而言,既然“正面”無法遏制利益繼續損害,隻能選擇入局(佈局二維碼),且還不能光明正大的說自己已經入局。
據悉,銀聯的方案包括兩部分:一是線上和櫥窗(網絡店鋪中重點宣傳或者吸引顧客的商品位置)掃碼支付,二是線下掃碼支付,後者依附於銀聯原有的線下收單佈局體系,以掃碼代替刷卡環節。在應用場景上,銀聯的線下二維碼支付與支付寶、財付通的掃碼流程正好相反,即消費者移動終端生成銀行卡信息的二維碼,商傢進行掃碼後完成資金信息傳遞並支付。
佈局二維碼或並不能自救
在我看來,銀聯佈局二維碼並不能實現自救,或者說此刻才佈局已經為時過晚。首先從技術層面來看,銀聯移動支付過往采取的是下放權限方式。就我所知的銀聯支付就不下於5傢,其中沒有一傢是銀聯自己的公司,其采取的或是授權,或是聯營等方式運營,隻不過底層用戶、資金數據來自於銀聯而已。
所以銀聯的二維碼支付,是銀聯自己做,還是采取和移動支付一樣的方式,現在還不得而知。不過不管是誰做,圖像識別、支付安全等都是最大的問題,七種支付安全則是行業的通病,至今還沒有一傢公司可以徹底解決這個問題。這與銀行卡的問題一樣,這種安全隱患或必不可免,我們隻能提升別人犯罪的成本,但是絕對沒法阻止別人犯罪。
其次從市場環境來看,二維碼支付未來還會是主流嗎。近來網上流傳著一段視頻,其內容大致說,支付寶將會上線一款新的支付方式“kongfu”,采用的是圖像識別技術,即通過人或物的圖片完成支付,其已經超出瞭二維碼的高度,也比二維碼更加便捷。
而據我瞭解,早在三年前支付寶就已經開始研究各種新興支付的方式,還特別成立瞭個創新支付部門(現在還有沒有就不知道瞭),其部門當時主要研究二維碼、聲波等方式,如今又已經研究圖像支付,下一步會不會是指紋、視網膜。
有瞭這些新興支付方式,未來是不是連移動設備都不需要就可以直接支付,那麼銀聯所佈局的二維碼價值又何在?不僅是支付寶,百度、騰訊等在此方面均有動作,而銀聯是否可以跟得上這樣的步伐,實在令人擔憂。
其實二維碼、圖像等支付方式並不是銀聯自身最大的問題,銀聯最大的問題就是“壟斷下的封閉”。這種封閉讓銀聯習慣瞭衣食無憂,習慣瞭高額利潤,習慣瞭霸王條款,而當互聯網這種更加民主、平等的機制,滲透的時候,銀聯則變得手足無措。所以我說佈局二維碼,也救不瞭銀聯,除非銀聯徹底改變。